세탁소는 동네에서 가장 꾸준하게 돌아가는 사업 중 하나입니다. 경기가 좋든 나쁘든 사람들은 옷을 빨고, 이불을 맡기고, 셔츠를 다려 입습니다. 그래서 많은 한인 사장님들이 코인 세탁소(Laundromat)나 드라이클리닝 업소를 오랫동안 안정적으로 운영해 오셨습니다. 그런데 이렇게 꾸준한 사업일수록 한 번의 사고가 몇 년 동안 쌓아 온 것을 무너뜨릴 수 있다는 점은 자주 간과 하게 됩니다.
세탁소는 보험 관점에서 보면 결코 단순한 업종이 아닙니다. 하루 종일 물과 열을 다루고, 대당 수천 달러에서 수만 달러에 이르는 장비가 매장을 가득 채우고 있으며, 무엇보다 고객이 맡긴 남의 물건을 보관하는 사업입니다. 여기에 손님이 직접 매장을 드나들고, 바닥은 자주 젖어 있고, 드라이클리닝 업소라면 화학 용제까지 사용합니다. 사고가 날 수 있는 길이 여러 갈래로 열려 있는 셈입니다.
문제는 많은 사장님들이 “보험은 들어 있다”는 사실만 알고, 그 보험이 실제로 어떤 사고를 얼마나 보상하는지는 잘 모르신다는 점입니다. 처음 가게를 열 때 소개받아 가입한 보험을 몇 년째 그대로 갱신만 하고 계신 경우도 많습니다. 그 사이 장비는 바뀌었고, 매장은 넓어졌고, 물가는 크게 올랐는데 보험 내용은 그대로인 것이지요.
이 글에서는 세탁소 사장님이 꼭 알아 두셔야 할 보험의 핵심을 일곱 가지 주제로 나누어 설명을 드립니다. 재산보험의 기본 개념부터 보상 범위를 결정하는 약관의 차이, 보험금액을 제대로 잡는 방법, 소상공인용 패키지 보험인 BOP, 손님 사고와 고객 의류를 둘러싼 배상책임, 외부 업체와 일할 때 필요한 보험증명서, 그리고 물가 상승이 보험에 미치는 영향까지 다룹니다.
- 1. Business Personal Property(재산보험), 무엇을 얼마나 넣어야 할까
보험 가입 전에 가장 먼저 할 일은 가게의 자산을 빠짐없이 목록으로 만드는 것입니다. 목록이 정확해야 사고 후 영업을 다시 시작할 만큼 보상받을 수 있습니다.
세탁소에서 흔히 빠뜨리는 재산은 다음과 같습니다.
- 세탁기·건조기·드라이클리닝 머신·보일러·스팀 프레스
- 동전교환기, 카드 결제 키오스크, POS와 컴퓨터
- 임차 매장에 직접 공사한 인테리어·배관·전기·배기 설비 (임차인 개량분)
- 간판과 외부 시설물
- 현금과 영업 장부
- 사고 후 영업을 못 하는 동안의 급여와 추가 비용
보상 금액은 평가 방식에 따라 크게 달라집니다.
| 평가 방식 | 의미 | 세탁소에 주는 영향 |
| 재조달가액 (Replacement Cost) | 감가상각 없이 같은 수준의 새것으로 교체하는 비용 | 새 장비를 들여놓을 수 있을 만큼 보상 |
| 실제현금가액 (Actual Cash Value) | 재조달가액에서 감가상각을 뺀 금액 | 10년 된 장비는 보상액이 크게 줄어듦 |
장비가 많은 세탁소라면 가능하면 재조달가액 기준으로 가입하는 것이 유리합니다.
- 2. 화재·누수·도난, 어디까지 보상될까
세탁소에는 가장 넓은 Special 폼을 권합니다. 같은 재산보험이라도 어떤 폼(Causes of Loss Form)으로 가입했느냐에 따라 보상되는 사고가 달라집니다.
| 폼 | 보상 범위 | 세탁소 관점 |
| Basic | 화재, 낙뢰, 폭발, 태풍·우박, 연기, 차량 충돌, 폭동, 반달리즘, 스프링클러 누수 등 명시된 위험만 | 세탁기 누수가 보상되지 않아 세탁소에는 부족 |
| Broad | Basic + 낙하물, 눈·얼음 하중, 기기 누수로 인한 수손, 붕괴 | 세탁기 호스 파열 같은 사고에 필요한 최소 수준 |
| Special | 약관에서 제외한 위험을 뻘 모든 위험 | 가장 넓은 보장, 세탁소에 권장 |
다만 Special 폼에서도 홍수, 지진, 기계 고장은 기본으로 제외됩니다. 세탁소는 장비가 곧 매출이므로 보일러나 건조기 모터가 고장났을 때를 대비해 Equipment Breakdown(기계 고장) 특약을 따로 넣어야 합니다.
- 3. 장비와 인테리어, 제값으로 보험에 들었나요?
보험금액을 낮게 잡으면 보험료는 조금 아끼지만, 사고가 나면 훨씬 큰 돈을 사장님이 직접 부담하게 됩니다. 업계 자료에 따르면 미국 상업용 재산의 약 75%가 40% 이상 과소보험 상태입니다.
보험금액은 시장가나 재산세 평가액이 아니라 금 다시 사서 설치하는 비용(Replacement Value)으로 잡아야 합니다. 세탁소라면 아래 항목도 추가되길바랍니다.
- 장비 가격뿐 아니라 배송·설치비,배관·전기·가스·배기(벤트) 공사비,
- 오래된 매장을 다시 지을 때 최신 건축·소방 규정을 맞추는 추가 비용
- 설계·허가 등 간접비
- 4.Coinsurance에 대한 내용
대부분의 상업 재산보험에는”재산 가치의 80% 이상을 가입해야 한다”는 Coinsurance보험 조항이 있습니다. 이를 지키지 않으면 부분 손해라도 보상이 깎입니다.
| 항목 | 금액 |
| 장비·인테리어 재조달가액 | $500,000 |
| 필요한 보험금액 (80%) | $400,000 |
| 실제 가입금액 | $300,000 |
| 누수로 인한 손해 | $100,000 |
| 보상액 ($300,000 ÷ $400,000 × $100,000) | $75,000 |
| 업소 부담 (공제액 별도) | $25,000 |
4. 세탁소의 기본 보험, BOP
BOP(Business Owners Policy)는 소상공인용 패키지 보험입니다. 각각 따로 가입할 때보다 보험료가 저렴한 경우가 많습니다. 기본으로 세 가지를 보장합니다.
- 배상책임 보험: 고객 부상이나 타인 재물 손해에 대한 배상과 소송 비용
- 재산보험: 화재·폭풍·도난·반달리즘으로 인한 장비·매장 손해
- 영업중단 보험(Business Income): 사고로 문을 닫은 동안의 손실 매출과 임대료·급여·세금 같은 고정비
- 손님옷(Bailee) 보상: 손님옷애 대한 보험
세탁소는 문을 닫으면 고객이 곧바로 근처 다른 업소로 옮겨 갑니다. 그래서 영업중단 보장이 특히 중요합니다.
BOP는 보통 직원 100명 미만, 연매출 $5M 미만 사업체가 대상이며, 기준은 보험사마다 다릅니다. 매장에서 직접 용제를 쓰는 드라이클리닝 업소는 보험사에 따라 BOP 가입이 제한되어 일반 상업보험으로 설계해야 할 수 있습니다.
BOP에 Equipment Breakdown와 Bailee’s Customers에 대한 내용은 통상 포함되며, 별도의 보험으로 Workers’ Compensation과 Commercial Auto도 별도 보험으로가입합니다.
| 추가 보장 | 세탁소에 필요한 이유 |
| Equipment Breakdown | 보일러·세탁기·건조기 기계 고장 |
| Bailee’s Customers | 고객이 맡긴 옷의 손상·분실·화재 |
| Workers’ Compensation | 직원 산재 (가입이 의무) |
| Commercial Auto | 픽업·배달 차량 |
| Cyber Liability | 카드 결제 정보 유출 |
| EPLI | 해고·차별 등 고용 관련 분쟁 |
| Umbrella | 배상한도를 추가로 넓힘 |
5. 미끄럼 사고부터 고객 옷 손상까지, 배상책임
고객이 매장에 직접 드나드는 라운드리나 세탁소는 배상책임 사고가 잦은 업종입니다. 일반배상책임보험(CGL)이 기본이며, 라운드리에서 흔한 리스크는 다음과 같습니다.
- 매장 내 사고: 젖은 바닥에서 미끄러짐, 카트·세탁기 문에 부딪힘, 어린이 사고
- 영업 중 사고: 배달 중 고객 집 물건 파손
- 계약상 책임: 임대차 계약서의 면책 조항(indemnity)으로 건물주의 책임까지 떠안는 경우
Commercial General Liability은 세 가지를 보장합니다.
- 신체·재물 손해에 대한 배상과 소송 비용
- 명예훼손·광고 침해 등 인격·광고 침해
- 의료비: 소송 없이 가벼운 부상의 치료비를 빠르게 지급
- CGL로 보상되지 않는 두 가지
세탁소에서 가장 중요한 두 가지 사고가 오히려 CGL에서 제외됩니다.
- 고객이 맡긴 옷의 손상·분실: CGL은 내가 보관 중인 타인의 재물을 보상하지 않습니다. Bailee’s Customers 보험이 따로 필요합니다.
- 드라이클리닝 용제(PERC 등)로 인한 토양·지하수 오염: 오염 면책 조항으로 제외됩니다. 용제를 쓰는 업소라면Pollution Liability(환경오염 배상책임)도 검토해야 합니다.
사고 예방도 중요합니다. 미끄럼 방지 매트와 ‘바닥 주의’ 표지판을 두고, 의류 접수 때 옷 상태를 사진으로 남겨 두면 분쟁을 크게 줄일 수 있습니다.
- 6. 수리기사·배달업체에게 꼭 받아야 할 보험증명서(COI)
외부 업체가 매장에서 일하기 전에는 반드시 보험증명서(Certificate of Insurance, COI)를 받으세요. 업체가 보험 없이 사고를 내면 책임이 업소로 넘어올 수 있습니다.
COI를 받아야 하는 대표적인 업체는 다음과 같습니다.
- 세탁기·보일러 수리기사
- HVAC·전기·배관 업자
- 인테리어 공사 업체
- 외주 픽업·배달 업체
반대로 건물주는 보통 사장님께 COI 제출과 추가피보험자(Additional Insured) 등재를 요구합니다. 임대차 계약 갱신 때마다 요구 조건을 확인하셔야 합니다.
COI를 받으면 다음을 확인합니다.
- 계약서의 업체명과 COI의 피보험자명이 같은가
- 보험 종류와 한도가 계약에서 요구한 수준 이상인가
- 보험 기간이 작업 기간을 모두 포함하는가
- 증권번호와 보험사 또는 에이전시의 서명이 있는가
- 신뢰할 만한 보험사가 발행했는가
- 만료일을 따로 기록해 두었는가
COI는 보험 가입 사실을 보여 주는 요약 서류일 뿐 보험 계약 자체는 아닙니다. 오래 거래한 업체라도 매년 받아 두는것을 권장합니다.
- 7. 물가가 오르면 보험도 다시 봐야 합니다
몇 년 전에 정한 보험금액은 지금의 장비 가격과 공사비를 따라가지 못할 수 있습니다. 코로나 이후 인력난과 공급망 차질로 건축 자재비와 인건비가 크게 올랐고, 그 영향으로 재산보험과 상업용 자동차보험의 보험료도 함께 올랐습니다.
세탁소에는 두 가지 위험이 있습니다.
- 과소보험: 큰 사고가 나면 보험금으로 장비와 매장을 다시 갖출 수 없습니다.
- 보험료 상승과 조건 강화: 보험사가 손해율이 나빠지면 보험료를 올리고 보장 범위를 좁힙니다. 픽업·배달 차량이 있다면 자동차보험료 부담도 커집니다.
업소에서 사전에 할 수 있는 일은 다음과 같습니다.
- 갱신 60일 또는 90일 전에 미리 담당 에이전트와 상담하기
- 보험 한도와 세부 한도(sub-limit), 면책 조항 다시 확인하기
- 장비와 인테리어 가액을 현재 시세로 다시 산정하기
- 안전관리 기록 남기기: 장비 청소 일지, 소화기 점검, 미끄럼 방지 조치, CCTV. 이런 기록은 보험료 할인의 근거가 될 수 있습니다.
필자는 KY Service LLC에 근무하고 있습니다. 글에 대한 자세한 문의는 (917) 613-9124, 또는 klee@kyservice@gmail.com으로 하시면 됩니다. ■
이경호
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