사업체 운영의 리스크 관리

계속되는 COVID로 인한 세탁물량의 감소와 경영상의 어려움으로 많은 업소들이 앞으로의 전망에 대해 비관적이라고 생각하게 되는 현상이 놀라운 일이 아닙니다. 또 이럴 때일수록 많은 이해 관계자들 간의 충돌이 발생하게 됩니다. 건물주와 사업체간의 리스 및 렌트비 등에 대한 분쟁, 사업체와 종업원간의 임금 관련 충돌이 더욱 많이 발생하게 됩니다. 이럴 때일수록 위험을 관리하는 방법이 더욱 더 중요합니다. 포괄적인 위험 관리 계획을 구현하는 첫 번째 단계는 잠재적 위험을 식별하는 것입니다. 리스크 관리에 도움이 되도록 사업체가 직면한 몇 가지 위험 내용을 살펴보고자 합니다.

모든 비즈니스가 마찬가지이지만 각종 예기치 못하는 사고나 위험을 사전에 방지하는 하기 위해 많은 관리를 하게 됩니다. 리스크 관리를 보면 우선 발생할 위험자체를 회피(Risk Avoidance)하는 것입니다. 세탁업 경우 아예 오염문제를 원천적으로 없애기 위해 세탁장비를 대체 솔벤트 기계나 아니면 웨트클리닝으로 운영합니다. 다음으로 예기치 못한 위험과 재산상의 손실을 방지하기 위해 위험을 타인에게 이전(Risk Transfer)하는 방법인 보험에 가입하는 것입니다. 사고시 보험회사 Policy에 의거 경제적 손실을 보상 받거나, 회사에 책임이 있을 경우 보험사가 회사를 대신하여 법률적인 방어를 하게 됩니다. 다음으론 위험요소를 줄이거나 예방하는(Risk Mitigation or Prevention) 관리 방법입니다. 업무 규정에 따라 세탁장비는 물론, 직원은 물론 고객에게도 안전한 환경을 제공, 사고의 발생을 최소화 하도록 관리하는 것입니다. 세탁업 운영을 하면서 기록하게 되는 NESHAP기록도 관리의 한 방편이 됩니다. 마지막으로 피할 수 없는 위험에 대해서는 있는 그대로 인정(Risk Retention) 하되 손실을 최소화 하는 방법(Deductible, self-Insurance)을 모색합니다.

1. 사업용 자산의 보호

사업용 자산 관리는 자영업 소유주의 가장 큰 내용입니다. 사업체의 장기적인 안전을 위해 자산에 대한 잠재적인 위험을 평가하고 이러한 위험을 관리하는 것이 중요합니다. 모든 자산의 전체 내역을 작성하여 사고로 인한 손실이 비즈니스에 미치는 영향과 보상 범위를 보험 가입시 영업용 자산금액에 대한 의사결정을 합니다. 사업용 자산에 대한 보상은 사업체의 요구에 맞게 다양한 형태로 제공 되지만 일반적인 보상금액은 건물 및 사업용 자산의 교체 비용 가치(Replacement)와 사업 재산의 실제 현금 가치(Actual Cash Value)를 제공합니다. 사업용 자산을 저 보험 상태로 두는 것은 사고가 발생시 너무 큰 위험입니다.

2. 업무 중단 (Business Interruption)

미국 노동부 통계에 따르면 화재나 홍수와 같은 재난이 발생한 후 기업의 40% 이상이 다시 영업을 재개하지 않는 것으로 나와 있습니다. 재난이 닥쳤을 때 이를 견딜 준비가 되어 있는지, 화재로 인해 일시적으로 시설을 사용할 수없는 경우 당황스럽습니다. 이상적으로는 영구적인 사업장을 수리하는 동안 임시 위치로 이사하는 것이 좋지만, 준비가 잘되지 않은 기업은 수리 중에 운영을 완전히 중단해야하는 경우가 많으며, 이로 인해 돌이킬 수없는 손상과 종업원도 오랜 시간 동안 일을 하지 못할 수도 있습니다. 이 위험을 완화하려면 사업체 보험에 업무 중단에 대한 보장이 있습니다. 이 항목은 종종 중요성이 간과되기는 하지만 사업장을 수리하고 복구하는 동안 운영비용과 손실된 수입을 충당함으로써 사업체를 보호합니다.

3. 책임 손실

아무리 잘 관리를 하여도 소규모 비즈니스를 운영하면서 예기치 않은 사고가 발생하게 됩니다. 사고로 인한 책임 문제를 피할 수 없습니다. 사업체의 적절한 책임 보험을 통해 사업체를 보호합니다. 책임 보험은 제품, 사업장 또는 운영으로 인한 신체 상해 또는 기타 신체적 상해, 개인 상해 (비방 또는 비방), 광고 상해 및 재산 피해에 대한 보상을 제공합니다. 적절한 책임 보험을 통해 과실 또는 부당 행위에 대한 실제 또는 사기 청구를 처리하면서 정상적인 운영을 계속할 수 있으며 청구 방어 및 해결 비용에 대한 보상을 제공합니다. 사업장에서는 매일매일 직면하는 다양한 위험 에 항상 사업장의 안전을 위해 합당한 주의를 기울여야 하고 직원 교육은 물론 정기적 검사가 필요합니다.

4. 직원의 부상/상해

직원이 적은 자영업에서는 직원의 건강 및 안전 의무를 이해하는 데 어려움을 겪습니다. 하지만 대기업과 마찬가지로 자영업도 고용 과정에서 부상을 입거나 병에 걸린 근로자를 배상할 책임이 동일합니다. 하지만 많은 업체가 직장에서의 사고가 업체에 미치는 영향을 완전히 인식하지 못하고 있습니다. 직원의 사고로 초기 치료비용과 생산 시간 손실 이외에도 작업 중 부상은 상해 보험료 산정에 할증 요율이 적용되어 향후 몇 년 동안 보험료가 증가 할 수 있습니다. 그러므로 사고를 관리하고 안전을 도모함으로써 종업원 상해 보험료를 낮출 수 있습니다. 적절 예방 절차를 마련하면 근로자 보상 청구의 심각성을 크게 줄일 수 있습니다.

5. 전자 데이터 및 컴퓨터 리소스 관리

자영업은 대기업처럼 공식적인 IT 부서 나 초보적인 인터넷 보안 조치가 부족하여 사이버 범죄에 취약할 수 있습니다. 수백 또는 수천 개의 고객 정보에 데이터 유출 사고로 인한 비용은 업체에 막대한 피해를 줄 수 있습니다. 비즈니스에서 고객 기록을 전자적으로 저장하는 경우 강력한 보안 조치를 마련하는 것이 중요합니다. 인터넷 기반 노출을 줄이기 위해 예방 조치를 취하는 것 외에도 Cyber Liability Insurance와 같은 보상을 통해 사이버 공격, 데이터 침해 및 기타 인터넷 기반 노출로 인한 피해로부터 비즈니스를 보호 할 수 있습니다. Employee Dishonesty와 Money and Securities에 대한 관리도 필요합니다. 주기적인 현금의 입금과 도난 방지를 위한 모니터링 및 보안 장비도 갖추어야 하며 컴퓨터와 크레딧 카드 사용 증가로 인해 고객의 데이터 유출로 인한 고객 및 사업체의 위험에 사전 대비할 수 있는 관리가 필요합니다.

6. 환경오염 위험

환경오염에 노출이 있는 기업을 생각해보면 대부분의 사람들은 대규모 제조, 광업 또는 석유 사업을 생각하지만 세탁업도 환경 책임 손실의 위험에 처한 업종의 하나입니다. 대부분의 비즈니스 보험에는 일시적 사고가 아닌 오랜 기간의 펄크 등 오염으로 인한 피해시 이를 보상에서 배제하고 있기 때문에 심각한 환경 손실에 노출되어 있습니다. 세탁 시설에서 발생하는 가장 일반적인 환경오염 노출 가능성은 세탁기계에서 나오는 분리된 물(Separated Water)을 적절치 않은 상태로 배출 시 가장 큰 오염의 원인이 될 수 있습니다. 아직도 일부 업소에서 하이드로 카본이나 다른 대체 장비에서 나오는 물은 정화조나 다른 하수구에 버려도 문제가 없다고 생각하는 분이 있습니다. 하지만 주정부에서는 이것도 펄크에서 나오는 분리된 물과 동일하게 처리하도록 규정되어 있습니다. 폐기물 처리업체를 이용하시거나 경제적으로 저렴한 기화기를 통한 대기로 배출하면 오염 문제를 줄일 수 있습니다.

7. 고용 및 임금 관리

종업원의 채용부터 퇴사 이후에도 여러 가지 소송을 당할 위험이 있습니다. 많은 고용주가 사업을 하는 동안에 현재 또는 이전 직원에 의해 법률적인 분쟁이 발생됩니다. 많은 소송이 근거가 없지만 이를 방어하는 데는 많은 비용과 시간이 소요됩니다. 사업체는 부당한 고용 관행에 대한 고발로부터 스스로를 방어 할 수 있는지 관리를 면밀히 검토해야합니다. 부당한 해고, 차별(예: 연령, 성별, 인종, 장애) 또는 성희롱 소송으로부터 회사를 보호하는 Employer Practice Liability(고용주 관행 책임보험) 도 비즈니스 보험에 통상적으로 포함되어 있습니다.