비즈니스 재산 보험

최근의 COVID 사태로 미 연방 SBA에 론을 받은 사업체에 SBA에서Hazard insurance를 제출하도록 요구하고 있습니다. Hazard insurance란 현재 비즈니스를 운영하면서 가지고 계시는 비즈니스 보험을 의미합니다.
은행이나 건물주가 비즈니스의 보험 안에 은행 또는 건물주를 Loss Payee 또는 Additional Insured로 보험 계약서에 추가적으로 넣도록 요구하거나 사업체가 유효한 보험을 가지고 있는지 확인을 하고 있습니다. 이는 비즈니스를 운영하면서 크고 작은 사고를 막론하고 예기치 못하는 재해가 발생합니다. 예를 들어, 화재, 전기 누전 등 이유로 사업장이나 영업장비가 피해를 볼 수 있고, 얼어붙은 파이프 등으로 세탁소 경우 보일러나 중요한 장비 등이 손상될 수 있습니다. 손실된 장비나 재산을 복구하기 위해 재정적으로 어려움을 겪을 경우 사업체가 가지고 있는 보험을 통해 이를 보전 받을 수 있기 때문입니다.

영업용 자산에 대한 보상
세탁소의 경우 세탁기계, 보일러, 셔츠 머쉰, 컨베이어 등 손실이 발생할 경우 그것을 보상할 수 있는 적절한 보험을 유지하는 것이 중요합니다.
보험이 필요할 수 있는 재산 유형과 일반적으로 보험에 가입하는 재산의 몇 가지 예를 보면,
▲ 건물 및 기타 구조물 (건물을 소유할 경우에 해당), ▲ 가구, 장비 및 용품, ▲ 서플라이 등 재고, ▲ 현금이나 유가증권, ▲ 세탁 기계, 보일러, 셔츠머신, ▲ 컴퓨터 및 전자 데이터 처리 비용, ▲ 사인, 유리, 간판 등, ▲ 일반 급여, ▲ 영업권, 상표권 등 무형자산, ▲ 작업 중단으로 인한 영업 손실 등을 볼 수 있습니다.
SBA에서 언급하는 Hazard insurance라는 용어도 손실 원인에 대한 보상 개념을 가지고 있습니다. 손실 원인에 대한 보상범위에 따라 Basic, Broad, Special 형태의 보험으로 나누게 되는데 Basic은 화재 또는 낙뢰로 인한 손실로 기본적으로 명시적으로 규정된 원인에 대해 보상하고, Broad의 경우 추가적으로 windstorms, 우박, 지진, 폭발, 폭동 추가적으로 정한 손실 원인에 대해 보상을 제공합니다. Special의 경우 이와 대조적으로 천재지변을 비롯하여 명시적으로 정한 사유만 제외하고 발생한 모든 피해에 대해 보상을 제공합니다.
보상 기준은 Replace(대체비용) 기준과 Actual Cash Value(현재가치비용)로 정해지는데 Replace란 현재 기계의 성능으로 대체할 수 있는 비용으로 보상을 하는 것이고, Actual Cash Value란 감각상각을 제외하고 현재가치를 기준으로 보상합니다.

책임 보험
다음은 비즈니스 보험에 포함된 책임 보험을 들 수 있습니다. 보험회사는 사업체 법적 소송을 당하거나, 신체 상해 및 재산상 손해를 타인에게 끼칠 경우 사업체를 대신하여 Legal Defense와 책임보험 한도 내에서 보상을 하게 됩니다. 이와 같이 비즈니스를 보호하는 책임보험이 역할을 하게 됩니다. 사전에 사고가 발생하지 않도록 사전 관리를 철저히 하여야 하지만 예기치 않은 사고가 발생하게 됩니다. 겨울철 폭설 등으로 사업장 앞에서 사람이 넘어져서 업소를 상대로 책임을 물을 경우 나 제품, 또는 비즈니스 운영의 결과로 인한 신체 상해 또는 재산 피해에 대한 보상을 제공합니다. 건물주가 사업자 보험에 추가 피보험자(Additional Insured)로 명시하도록 리스 상에 요구하는 이유가 여기에 있기도 합니다.
또한 사업체가 타인의 명예 훼손, 비방이나 저작권을 침해했다는 사유로 책임을 요구 시 이를 보호하며, 누구의 잘못 여하를 막론하고 사업체에 대해 책임을 요구하며 법률 소송을 할 경우 수반되는 비용을 처리하며 사업장에서 종업원이 아닌 손님 등 누군가 다쳤을 경우 의료비 혜택을 받을 수 있습니다.

영업 손실(Actual Loss Sustained)에 대한 보상
사고로 인한 사업 중단으로 인한 실질 손실 비용 보상을 들 수 있습니다. 이는 사고로 인해 일정 기간 영업을 못하면서 발생하는 영업 손실(Actual Loss Sustained)을 말합니다. 보험회사는 사고가 발생 시 사고 이전 일정기간 매출액과, 최근 년도의 세금보고서를 요구하게 됩니다. 이를 바탕으로 Business Interruption에 대한 손실을 결정하게 됩니다. 허리케인 등으로 인한 정전으로 비즈니스 영업을 하지 못했을 경우 보상이 되는지 여부도 체크해 보시는 것이 좋습니다.

손님 옷(Customers Clothes-Bailee Coverage)에 대한 보상
세탁소의 경우 손님 옷에 대한 보상범위가 중요합니다. 손님 옷의 경우에는 사고가 발생하였을 경우, 손님이 주장하는 금액과 세탁업소가 생각하는 금액과 많은 차이가 발생하는 경우가 많습니다. 화재 등으로 인한 사고로 손님 옷에 대해 충분히 보상할 수 있는 금액을 가지는 것이 중요합니다. 세탁과정이나, Tailor 작업 중에 옷을 망치는 경우나, 다른 손님에게 옷이 잘못 전달되거나, 없어지는 경우에 보상처리가 가능한지도 확인하는 것이 중요합니다. 픽업 딜리버리 과정에서 발생한 보상도 검토해야 합니다.