사업체 리스크 관리와 보험

사업체 리스크 관리와 보험회사에서 위험 관리 계획을 구성할 수 있는 여러 가지 방법이 있지만, 일반적으로 단계는 위험 식별, 평가 및 관리로 구성됩니다. 사업체는 리스크를 지속해서 모니터링 하고 검토하여야 합니다. 세탁업을 운영하면서 각종 예기치 못하는 사고나 위험을 사전에 방지하는 하기 위해 사업체 전체에 영향을 미칠 수 있는 의사결정부터 하루하루 사업체를 운영하면서 발생 가능한 손실을 최소화하고 비용의 절감 및 자원을 적정하게 운용하는 것입니다.

재택근무, 캐쥬얼 복장의 일반화 등 외부 경영환경의 변화로 경영 악화가 더 심화함에 따라 많은 이해 관계자들 간의 문제가 더욱 발생하게 됩니다. 건물주와 사업체 간의 리스 및 렌트비 등에 대한 분쟁, 사업체와 종업원 간의 임금 관련 충돌이 더욱 많이 발생하게 됩니다. 위험 관리 계획을 구현하는 첫 번째 단계는 잠재적 위험을 식별하는 것입니다.

모든 비즈니스가 마찬가지이지만 각종 예기치 못하는 사고나 위험을 사전에 방지하는 하기 위해 많은 관리를 하게 됩니다. 리스크 관리를 보면 우선 발생할 위험 자체를 회피(Risk Avoidance)하고, 두 번째는 위험을 타인에게 이전(Risk Transfer)하며, 세 번째는 위험요소를 줄이거나 예방하는(Risk Mitigation or Prevention) 관리이며, 마지막으로는 리스크를 있는 그대로 인정(Risk Retention)하되 손실을 최소화하는 방법(Deductible, self-Insurance)입니다.

세탁업에서 우선 발생할 위험 자체를 회피(Risk Avoidance)하는 방법은 아예 오염문제를 원천적으로 없애기 위해 세탁 장비의 대체 솔벤트 기계나 아니면 클리닝으로 운영합니다. 자격있는 직원의 채용과 규정에 맞는 관리를 통해 사전에 위험을 회피할 수 있습니다.

두 번째로 위험과 재산상의 손실을 방지하기 위해 위험을 타인에게 이전(Risk Transfer)하는 방법인 보험에 가입하는 것입니다. 사고 시 보험회사 Policy에 의거 경제적 손실을 보상받거나, 회사에 책임이 있을 때 보험사가 회사를 대신하여 법률적인 방어를 하게 됩니다. 구체적인 내용을 보면

1. 사업용 자산의 보호

사업용 자산 관리는 자산에 대한 잠재적인 위험을 평가하고 이러한 위험을 관리하는 것이 중요합니다. 모든 자산의 명세를 작성하여 사고로 인한 손실이 비즈니스에 미치는 영향과 보상 범위를 보험 가입 시 적정하게 하도록 합니다. 사업용 자산에 대한 보상은 사업체의 요구에 맞게 다양한 형태로 제공되지만 일반적인 보상금액은 건물 및 사업용 자산의 교체 비용 가치(Replacement)와 사업 재산의 실제 현금 가치(Actual Cash Value)를 제공합니다.

2. 업무 중단 (Business Interruption)

사고나 재난이 닥쳤을 때 이를 견딜 준비가 되어 있는지, 화재로 인해 일시적으로 시설을 사용할 수 없는 경우 상당 기간 사업장을 수리하는 동안 임시 위치로 이전하는 문제나, 사업체 운영을 중단해야 하는 때도 있습니다. 이 위험을 완화하기 위해 사업체 보험에 업무 중단에 대한 보장으로 처리합니다. 사업장을 수리하고 복구하는 동안 운영 비용과 손실된 수입을 충당함으로써 사업체를 보호합니다.

3. 책임 손실

예기치 않은 사고로 예기치 않는 책임 문제를 피할 수 없습니다. 사업체의 적절한 책임 보험을 통해 사업체를 보호합니다. 책임 보험은 제품, 사업장 또는 운영으로 인한 신체 상해 또는 기타 신체적 상해, 개인 상해 (비방 또는 비방), 광고 상해 및 재산 피해에 대한 보상을 제공합니다. 적절한 책임 보험을 통해 과실 또는 부당 행위에 대한 실제 또는 사기 청구를 처리하면서 정상적인 운영을 계속할 수 있으며 청구 방어 및 해결 비용에 대한 보상을 제공합니다.

4. 직원의 부상/상해

사업체 운영에 직원의 건강 및 안전 의무를 관리하여야 합니다. 고용 과정에서 상처를 입거나 병에 걸린 근로자를 배상할 책임이 있습니다. 상해보험은 주 정부에서 의무적으로 가입하도록 규정하고 있습니다. 직원의 사고로 초기 치료 비용과 생산 시간 손실 이외에도 작업 중 부상은 상해 보험료 산정에 할증 요율이 적용되어 향후 몇 년 동안 보험료가 증가할 수 있습니다. 그러므로 사고를 관리하고 안전을 도모함으로써 종업원 상해 보험료를 낮출 수 있습니다. 적절 예방 절차를 마련하면 근로자 보상 청구의 심각성을 크게 줄일 수 있습니다.

5. 전자 데이터 및 컴퓨터 리소스 관리

모든 업종과 마찬가지로 사이버 범죄에 노출될 수 있습니다. 수백 또는 수천 개의 고객 정보에 데이터 유출 사고로 인한 비용은 업체에 막대한 피해를 줄 수 있습니다. 비즈니스에서 고객 기록을 전자적으로 저장하는 경우 강력한 보안 조치를 마련하는 것이 중요합니다. 인터넷 기반 노출을 줄이기 위해 예방 조처하는 것 외에도 Cyber Liability Insurance와 같은 보상을 통해 사이버 공격, 데이터 침해 및 기타 인터넷 기반 노출로 인한 피해로부터 비즈니스를 보호할 수 있습니다.

6. 환경 오염 위험

세탁업이 펄크 사용에서 대체 솔벤트로 바뀌기 때문에 환경 오염에 대한 인식이 적어질 수 있습니다. 하지만 모든 비즈니스 보험에는 오랜 기간 펄크 오염으로 인한 피해 시 이를 보상에서 배제하고 있으므로 심각한 환경 손실에 노출되어 있습니다. 세탁 시설에서 발생하는 가장 간과하는 환경 오염 노출 가능성은 세탁 기계에서 나오는 분리된 물(Separated Water)을 적절치 않은 상태로 버릴 시 가장 큰 오염의 원인이 될 수 있습니다. 아직도 일부 업소에서 하이드로 카본이나 다른 대체 장비에서 나오는 물은 정화조나 다른 하수구에 버려도 문제가 없다고 생각하는 분이 있습니다. 하지만 주 정부에서는 이것도 펄크에 서 나오는 분리된 물과 같이 처리하도록 규정되어 있습니다. 폐기물 처리업체를 이용하시거나 경제적으로 저렴한 기화기를 통한 대기로 배출하면 오염문제를 줄일 수 있습니다.

7. 고용 및 임금 관리

종업원의 관리 부문에서 여러 가지 법률적 문제가 발생할 위험이 있습니다. 법률적 문제가 발생 시 이를 방어하는 데는 큰 비용과 시간이 소요됩니다. 사업체는 부당한 고용 관행에 대한 고발로부터 자신을 방어할 수 있는지 관리를 자세히 검토해야 합니다. 부당한 해고, 차별 (예 : 연령, 성별, 인종, 장애) 또는 성희롱 소송으로부터 회사를 보호하는 Employer Practice Liability(고용주 관행 책임 보험)도 비즈니스 보험에 통상적으로 포함되어 있습니다.

다음으론 위험요소를 줄이거나 예방하는(Risk Mitigation or Prevention) 관리 방법입니다. OSHA 규정에 따른 안전관리, 직원들의 노사 급여 관리, 환경 규정에 따른 관리 등 직원은 물론 고객에게도 안전한 환경을 제공, 사고의 발생을 최소화하도록 관리하는 것입니다. 세탁업 운영을 하면서 기록하게 되는 NESHAP 기록도 관리의 한 방편이 됩니다. 사업장에서는 매일매일 직면하는 다양한 위험에 항상 사업장의 안전을 위해 합당한 주의를 기울여야 하고 직원 교육은 물론 정기적 검사가 필요합니다. Employee Dishonesty와 Money and Securities에 대한 관리도 필요합니다. 주기적인 현금의 입금과 도난 방지를 위한 모니터링 및 보안 장비도 갖추어야 하며 컴퓨터와 크레딧 카드 사용 증가로 인해 고객의 데이터 유출로 인한 고객과 사업체의 위험에 사전 대비할 수 있는 관리가 필요합니다.

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이경호

필자는 CLG Insurance에 근무하고 있습니다. 글에 대한 자세한 문의는 (917) 613-9124, 또는 klee@clginsurance.com로 하시면 됩니다.

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